新春佳節(jié)，全國(guó)各地大大小小的商場(chǎng)里人頭攢動(dòng)，生意分外紅火。與往年不同的是，人們手里用于支付的銀行卡樣式越來(lái)越多，花花綠綠、甚是繽紛，成為節(jié)日都市里一道獨(dú)特的風(fēng)景線(xiàn)。 

　　也難怪，近來(lái)不斷有各發(fā)卡機(jī)構(gòu)與百貨、家電等零售企業(yè)攜手發(fā)行聯(lián)名卡的消息，如交通銀行與蘇寧電器 ( 行情 論壇 )推出的“太平洋蘇寧聯(lián)名信用卡”、建設(shè)銀行與哈爾濱中央紅集團(tuán)推出的“中央紅龍卡”、中國(guó)銀行 ( 行情 論壇 )與北京莊勝崇光百貨商場(chǎng)推出的“莊勝崇光中銀聯(lián)名卡”、深圳發(fā)展銀行與沃爾瑪（中國(guó)）投資有限公司推出的“沃爾瑪暢想卡”等等。隨著各種各樣的聯(lián)名卡輕輕刷過(guò)POS機(jī)，商場(chǎng)的銷(xiāo)售額自然也跟著扶搖直上。

　　其實(shí)，銀行卡產(chǎn)業(yè)自問(wèn)世以來(lái)，始終與零售業(yè)保持著密不可分的關(guān)系，甚至一些國(guó)際知名的銀行卡品牌都是從百貨零售業(yè)中脫胎而來(lái)。1985年，西爾斯百貨公司就利用其當(dāng)時(shí)美國(guó)最大連鎖百貨商店的地位，通過(guò)在消費(fèi)者和其連鎖店及相關(guān)零售業(yè)之間提供信貸服務(wù)，推出了在全美通用的“發(fā)現(xiàn)卡”。此后又于1993年將其轉(zhuǎn)讓給添惠發(fā)現(xiàn)卡公司，添惠發(fā)現(xiàn)卡公司被摩根斯坦利兼并后，發(fā)現(xiàn)卡逐步發(fā)展成為美國(guó)第五大信用卡品牌。

　　應(yīng)該說(shuō)，在零售業(yè)很大的促進(jìn)作用下，銀行卡產(chǎn)業(yè)也得以更成熟、規(guī)范的發(fā)展。著名的VISA、萬(wàn)事達(dá)兩家國(guó)際銀行卡組織，就曾在美國(guó)受到零售業(yè)巨頭沃爾瑪?shù)姆磯艛嘣V訟，并且此后在澳大利亞、新西蘭、歐盟等國(guó)家和地區(qū)頻遭反壟斷起訴。為避免將來(lái)使會(huì)員銀行遭受更大的損失，VISA、萬(wàn)事達(dá)加速了品牌的私有化改造。目前，萬(wàn)事達(dá)已在美國(guó)上市，VISA也計(jì)劃在兩年內(nèi)上市。

　　當(dāng)然，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也使零售業(yè)從中受益匪淺。僅以銀行卡產(chǎn)業(yè)起步較晚的我國(guó)來(lái)說(shuō)，眾多零售企業(yè)想必還沒(méi)有忘記銀行卡推出伊始那激動(dòng)人心的日子———他們欣喜地發(fā)現(xiàn)，銀行卡便捷的支付方式有利于激發(fā)顧客的消費(fèi)欲望，為自己帶來(lái)大把的真金白銀。尤其是2002年中國(guó)銀聯(lián)成立以后，全國(guó)各大中型商場(chǎng)90%以上都建立了POS系統(tǒng)，在上海、北京等城市的零售業(yè)，刷卡消費(fèi)率甚至已增至20%至35%。

　　銀行卡對(duì)零售業(yè)最突出的帶動(dòng)作用非信用消費(fèi)業(yè)務(wù)莫數(shù)。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)助零售企業(yè)向客戶(hù)推出分期或延期付款等業(yè)務(wù)，在這些新的消費(fèi)模式中，信用卡成為連接零售商和消費(fèi)者的紐帶。對(duì)于零售商來(lái)說(shuō)，將信貸關(guān)系轉(zhuǎn)到銀行與顧客之間，交易后自己很快就能從銀行拿到貨款，資金周轉(zhuǎn)速度在銀行參與的信貸制度下大大加快。消費(fèi)者由于可以從銀行得到信貸，消費(fèi)能力和欲望都會(huì)提高，對(duì)零售商來(lái)說(shuō)也是求之不得的；從消費(fèi)者的角度分析，銀行提供的消費(fèi)信貸是中性的，可以不受零售商和消費(fèi)品的限制，這一特點(diǎn)是消費(fèi)者非常歡迎的。既便利顧客，又助商促銷(xiāo)，而且因通常有商品抵押來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，難怪信用卡信貸消費(fèi)模式日漸流行于零售市場(chǎng)。

　　當(dāng)然，在這兩個(gè)行業(yè)相伴成長(zhǎng)的過(guò)程中，因?yàn)槔嫔锨Ыz萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)，難免產(chǎn)生摩擦和矛盾。環(huán)顧全球，銀商之間因刷卡手續(xù)費(fèi)率等問(wèn)題引起的紛爭(zhēng)早有先例。而在刷卡消費(fèi)逐步增多的中國(guó)，銀商之間的利益爭(zhēng)端也才剛剛開(kāi)始。隨著競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，開(kāi)始進(jìn)入微利時(shí)代的中國(guó)零售商對(duì)承擔(dān)較高刷卡手續(xù)費(fèi)表示出不滿(mǎn)。2004年2月，深圳市零售商行業(yè)協(xié)會(huì)代表全體會(huì)員向中國(guó)銀聯(lián)深圳分公司送達(dá)《關(guān)于要求降低刷卡消費(fèi)結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的函》，希望將其刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)率在原有基礎(chǔ)上降低0.5個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)多方努力，沒(méi)有達(dá)成協(xié)議，于是，深圳部分零售商聯(lián)合起來(lái)拒絕刷卡。很快，這場(chǎng)銀商之爭(zhēng)便波及到重慶、上海、廣州、南京等地。

　　互相排斥顯然難以達(dá)到“多贏”的共同目標(biāo)。所以，正視問(wèn)題、耐心磨合、積極改善，才是銀行卡產(chǎn)業(yè)與零售業(yè)攜手共同發(fā)展的必然之路。其中首要的，自然是先解決好自身存在的缺陷和障礙。

　　我國(guó)零售業(yè)目前存在的主要問(wèn)題是，平均利潤(rùn)率很低，與同在中國(guó)本土經(jīng)營(yíng)的國(guó)際零售巨頭相比明顯落后。據(jù)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家介紹，以超市業(yè)態(tài)為例，我國(guó)的平均凈利潤(rùn)率為1%，其中最大的超市連鎖企業(yè)上海聯(lián)華超市的凈利潤(rùn)率為1.5%，但沃爾瑪?shù)膬衾麧?rùn)率則為3.3%，家樂(lè)福的凈利潤(rùn)率也在3%以上。支撐國(guó)際零售巨頭有相當(dāng)利潤(rùn)空間的，是高效的物流配送網(wǎng)絡(luò)和供應(yīng)鏈管理手段。但目前中國(guó)本土零售業(yè)的物流配送還剛剛起步，更別說(shuō)其他先進(jìn)的信息化管理手段。此外，整體規(guī)模小、集約化程度低、供應(yīng)鏈凌亂等因素，也是造成其運(yùn)營(yíng)成本居高不下的主要原因。

　　顯然，中國(guó)零售業(yè)低下的盈利水平，是零售商在產(chǎn)業(yè)鏈下游與銀行為刷卡費(fèi)率摩擦不斷的一個(gè)主要誘因。而在上游，零售商又往往與制造商矛盾重重。因此有專(zhuān)家指出，在不斷擠壓上、下游外部成本的同時(shí)，中國(guó)零售業(yè)更重要的還是應(yīng)改變粗放的經(jīng)營(yíng)模式，充分挖掘內(nèi)部運(yùn)營(yíng)成本的下降空間，提升自身的盈利能力。

　　對(duì)于國(guó)內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀行卡組織來(lái)說(shuō)，自然也有可改進(jìn)的地方。

　　一方面，是要避免盲目競(jìng)爭(zhēng)。為了更好地立足零售業(yè)，銀行必須追求規(guī)模效應(yīng)———同時(shí)占有可觀的持卡人和零售商。隨著越來(lái)越多的發(fā)卡銀行涉足零售業(yè)，商戶(hù)只能接受為數(shù)有限的銀行終端，消費(fèi)者也只愿意攜帶有限的信用卡。因此，各自為戰(zhàn)，對(duì)有限的市場(chǎng)進(jìn)行爭(zhēng)奪，不僅浪費(fèi)資源，且極易導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生畸形的競(jìng)爭(zhēng)行為，不利于銀商合作的健康發(fā)展。

　　另一方面，同樣要避免粗放經(jīng)營(yíng)。應(yīng)考慮到，商戶(hù)類(lèi)型不同，對(duì)受理銀行卡的成本承受能力也不同，應(yīng)細(xì)分市場(chǎng)、區(qū)別對(duì)待，才能吸引更多的商家與自己聯(lián)手。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)就表明，娛樂(lè)與旅游類(lèi)商戶(hù)一般利潤(rùn)率較高，而大型零售商則對(duì)成本較為敏感。另外，隨著城市化進(jìn)程和現(xiàn)代物流業(yè)的發(fā)展，連鎖型的大型超市零售商已成為信用卡消費(fèi)的重要商戶(hù)之一，其集中化趨勢(shì)在加強(qiáng)，商家的議價(jià)能力也在增強(qiáng)。例如美國(guó)最大零售商沃爾瑪?shù)哪赇N(xiāo)售額占美國(guó)GDP的2%，而且一向以低成本為優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)，對(duì)成本的敏感性很強(qiáng)。因此，此類(lèi)商戶(hù)將更傾向于受理低交換費(fèi)率的銀行卡。于是美國(guó)各卡組織或發(fā)卡機(jī)構(gòu)實(shí)施不同的交換費(fèi)率，使商戶(hù)有了較充分的選擇權(quán)。

　　在我國(guó)，隨著零售業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，取消費(fèi)率的行政定價(jià)模式，讓零售商與銀行卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分協(xié)商，制定適應(yīng)市場(chǎng)變化的價(jià)格已成為發(fā)展趨勢(shì)。中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)就于2006年9月在上海召開(kāi)的“國(guó)際零售協(xié)會(huì)高級(jí)管理人員論壇”上倡議，應(yīng)積極建立起一種溝通機(jī)制，與各零售企業(yè)、銀行、政府等相關(guān)方一起，共同推動(dòng)建立起一個(gè)科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制，改善銀行卡受理環(huán)境，提高銀行卡的使用率，開(kāi)創(chuàng)一個(gè)銀行、商家和消費(fèi)者多贏的局面。
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